Что нужно страховать при покупке квартиры в ипотеку
Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал законопроект, предлагающий введение ипотечного страхования физических лиц. Законопроектом предлагается ввести в систему ипотечного жилищного кредитования механизм страхования ответственности заемщика - физического лица. Предлагается осуществлять страхование от риска неисполнения заемщиком полностью или частично требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества в рамках такого обеспеченного обязательства.
Уточняется, что страховая сумма по договору ипотечного страхования не может быть менее 10%, но не должна превышать 50% от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия ипотечного договора.
Законопроектом определяются выгодоприобретатели по каждому виду ипотечного страхования, момент наступления страхового случая, а также порядок уведомления сторон и порядок осуществления страховой выплаты.
Согласно пояснительной записке к законопроекту, документ был разработан с целью "повышения доступности ипотечных кредитов для граждан". Институт ипотечного страхования позволит снизить размер потерь при обращении взыскания на заложенное имущество как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора, убеждены авторы законопроекта. В настоящее же время в 60-80% случаев после взыскания у заемщика остается непогашенный долг размером 20-40%, на погашение которого заемщик зачастую не имеет средств.
Авторы законопроекта уверены, что предлагаемые законопроектом меры, с одной стороны, позволят снизить требования к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков, оптимизировать ставку по кредиту и требования к заемщикам и предмету залога. С другой стороны, меры дают возможность банкам охватить значительно более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск банковской системы.
Поддержав концепцию законопроекта, члены комитета вместе с тем отметили, что при доработке законопроекта ко второму чтению необходимо соотнести понятие "ипотечное страхование" с видами страхования, которые на сегодняшний день предусмотрены законодательством о страховом деле, а также уточнить вопрос о правомерности применения единого понятия "ипотечное страхование" к различным видам страхования: страхование гражданской ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора.
В случае принятия закон может вступить в силу с 1 января 2014 года.
Подобную инициативу в июле текущего года подготовило Министерство экономического развития РФ, определяющую новые условия страхования ипотечных рисков. Согласно документу, власти отказались от идеи ввести обязательную страховку для высокорисковых кредитов на жилье. Однако ситуацию это не изменит: и банки, и сами заемщики по-прежнему будут вместе с ипотечным кредитом оформлять страховку.
В настоящее время, по словам председателя правления Банка жилищного финансирования (БЖФ) Руслана Исеева, при получении ипотечных кредитов используется три вида страховки – имущества, жизни и здоровья, а также титульное страхование. Обязателен, согласно закону об ипотеке, только первый вид страховки.
Тарифное разнообразие
"Тарифы различаются в зависимости от страховщика, параметров кредита и анкетных данных клиента", - замечает генеральный директор компании "Метриум Групп" Мария Литинецкая. Так, за обязательное страхование имущества нужно будет заплатить 0,11- 0,3% от суммы кредита, при этом договор заключается на весь срок кредита, но оплачивается ежегодно.
Второй тип страхования - жизни и здоровья - сильно зависит от самого заемщика – пол, возраст, физические состояние – поэтому тарифы колеблются от 0,2% до 2,5% от суммы кредита. Третье - титульное страхование – чаще всего используется именно на вторичном рынке недвижимости, где больше рисков признания сделки недействительной. Как правило, страховку оформляют на три года, что связано со стандартным сроком исковой давности, а тариф составляет порядка 0,11-0,2% от суммы кредита. Последнее – страхование гражданской ответственности – обычно этот вид требуется при низком первоначальном взносе от 10% до 20%. Оплачивается разово и является самым существенным – 1-3% от суммы кредита, в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования.
Ценные советы
Средняя стоимость всех видов ипотечного страхования для заемщика составляет от 0,9% до 1,5% от суммы кредита. То есть, при стоимости квартиры 6 млн. рублей и первоначальном взносе 30%, за страховку клиенту банка придется доплатить от 38 тыс. до 63 тыс. рублей. В сравнении со стоимостью жилья сумма не самая значительная. Кроме того, отказываться от полной страховки заемщиком просто не выгодно. "При отказе от страхования, пытаясь компенсировать возможные риски, банки увеличивают ставку на 1-3%", - говорит Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК "МИЦ". В результате, по данным эксперта, услугами страхования ипотеки пользуются не меньше 95% заемщиков.
Надежная работа
По мнению Шибецкого, в ипотечном сегменте страховые компании работают надежно. С одной стороны, их привлекают большие суммы страхования, с другой – страховщики проходят очень трудоемкую аккредитацию в банках, с которыми они сотрудничают. А если компания не выплачивает премию, то банк перестает с ней сотрудничать. Всего на рынке ипотечного страхования работают не больше полутора десятка компаний. "Но скандалов со страховщиками на ипотечном рынке на моей памяти не было, пока работают они надежно", - добавил эксперт.
Вся ситуация сводится к тому, что если новые условия страхования жилищных кредитов и вступят в силу, то ситуация вряд ли изменится. "Альтернатив страхованию нет, и им по-прежнему будет пользоваться большинство заемщиков", - подытожил Руслан Исеев.
Источник http://www.rbc.ru/
Вернуться в раздел